[Jacek Śliwerski]
(rzyjontko)Autor
Chłopak z Bałut (Dołów), po uniwerku i stypendium. Wiecznie zestresowane, przemądrzałe bezguście. Więcej na stronie domowej.
Ile straciłem na drugim filarze
Dzisiaj otrzymałem wykaz składek wpłaconych na moje konto w funduszu emerytalnym. Fundusz załączył do rozliczenia ulotkę, w której chwali się, jakie wspaniałe osiągnął wyniki. Zebrałem więc wszystkie dotychczasowe zestawienia i postanowiłem sam sprawdzić, w jaki sposób zarządzano moimi pieniędzmi.
Z zestawień wynika, że pierwszą składkę ZUS wpłacił na moje konto we wrześniu 2003 roku. Potem długo nic, kilka składek na przełomie 2005 i 2006 roku, a następnie ciąg składek wpłacanych od listopada 2007 aż do dziś (rozliczenie obejmuje okres do września ubiegłego roku). Nie da się ukryć, że nie jest to zbyt szczęśliwy układ, gdyż giełda ostro w tym czasie nurkowała, a indeks WIG spadł z 63363.58 do 37367.33 punktów, czyli o 41% (poniżej wykres z serwisu money.pl):
Według danych przysłanych mi z funduszu emerytalnego, wartość mojego konta emerytalnego wynosiła z końcem września 89,06% sumy składek wpłaconych na nie przez ZUS. Ubytek prawie 11% wpłaconego kapitału trudno jest nazwać "dobrym interesem". Postanowiłem więc przeprowadzić prostą symulację. Zadałem sobie pytanie: co by było, gdybym te same pieniądze przelewał na konto eMax Plus w mBanku i środków tych nie dotykał?
Ze strony mBanku pobrałem historyczne wartości oprocentowania konta i zestawiłem w jednym arkuszu kalkulacyjnym razem z wynikami funduszu emerytalnego. Ponieważ eMax Plus został wprowadzony do oferty w kwietniu 2004 roku, przyjąłem, że środki na koncie nie były oprocentowane we wcześniejszym okresie. Od kwietnia 2004 roku liczyłem zaś odsetki z miesięczną kapitalizacją (i miesięcznie naliczanym podatkiem Belki).
Poniżej jest wykres obrazujący obydwie strategie oszczędzania pieniędzy:
Skalę wykresu dobrałem w taki sposób, aby nie zniekształcać proporcji. Pomarańczowy pasek po lewej stronie oznacza opłaty pobrane przez OFE, a po prawej podatek Belki.
Z jednej strony rozczarowany jestem faktem, że ustawodawca nie przewidział dla mnie możliwości odkładania pieniędzy w taki sposób, aby pazerne instytucje finansowe nie żywiły się moimi pieniędzmi - jestem zawiedziony tym, że fundusz emerytalny pobiera prowizję od kapitału, a nie od wypracowanego zysku. Z drugiej jednak strony, po całej wrzawie medialnej towarzyszącej kryzysowi finansowemu spodziewałem się, że straty, jakie fundusz poniósł będą znacznie bardziej dotkliwe.
31 stycznia 2009, 00:10:49
Komentarze
remiq, 31 stycznia 2009, 01:17:55> Z jednej strony rozczarowany jestem faktem, że ustawodawca nie przewidział dla mnie możliwości odkładania pieniędzy w taki sposób, aby pazerne instytucje finansowe nie żywiły się moimi pieniędzmi
Ja mam wrażenie, że ustawodawca doskonale zdawał sobie z tego sprawę. Kto wie, może nawet pobrał prowizję od kapitału. ;-)
Draakhan, 31 stycznia 2009, 09:37:05
Zysk i strata, które obliczyłeś są wirtualne, gdyż, jak myślę, nie poszedłeś wczoraj na emeryturę. Z faktów, które podałeś należy się tylko cieszyć, gdyż za składki, które masz wpłacane teraz zakupisz dużo tanich j.u., a te zarobią Ci w przyszłości nie małą kasę.
A tak nawiasem, to „uwielbiam” jak w samym środku bessy wszyscy przeciwnicy OFE podniecają się tym, że ZUS zarobił więcej.
weosły kosiarz, 31 stycznia 2009, 10:13:25Racja, to są inwestycje dwaplus długo-terminowe. Chociaż póki co nie wiadomo jak te emerytury będą wyglądać i z niecierpliwością czekam na pierwsze tak wpyłacane emerytury.
ogólnie to mogliby dać – każdy powienien miec pełny dostep do swoich pieniedzy. ale zastanówmy się czy nie ma ofe które inwestują w bezpieczny sposób i ofe które inwestują agresywnie. szczerze mówiac nie wiem, ale jeśli nie ma takiego czegoś to odkryłem razem z wami nowa niszę rynkową w której ofe mogły by zainstnieć.
a wracając do wcześniejszego wątku o tanszych jednostkach teraz… jest w tym trochę racji…
załóżmy że wtedy nba hossie jednostka kosztowala 100zł, teraz kosztuje o 11% mniej czyli 89zł. biorąc pod uwagę fakt i cos takiego jak cykle koniunkturalne to przy kolejnej obnizce koniunktury podczas hossy jednostka będzie kosztowała 110zł a po spadku na dołku np. 95zł. jest ogólnie rzecz biorąc taka prawidłowość że kolejne dolki plasują sie wyżej niż te poprzednie, no chyba że przetrzebi nas ostry kryzys gospodarczy, ale nie sądze – gospodarka jest mniej liberalna niż ta z przed 50lat
a co do spadku o te 11% – wg mnie to i tak mało, otwierając tego posta liczyłem ze straciłeś wiecej. to ja na samej giełdzie od 6 stycznia do 30 stycznia straciłem jakies 18%. ale fakt inwestuje agresywnie, w spółki ktore mają słabe wyniki finansowe lub słabe perspektywy na dzień zakupu jednostek licząc że będą miały lepsze. ofe chyba inwestują bardziej rozsądnie
Bartini, 31 stycznia 2009, 11:17:38
A tak nawiasem, to „uwielbiam” jak w samym środku bessy wszyscy przeciwnicy OFE podniecają się tym, że ZUS zarobił więcej.
To uwielbiaj sobie dalej. Prawda w oczy kole, że nawet „socjalistyczny” ZUS nie przehulał tylu nie-swoich pieniędzy co kapitalistyczne Fundusze Emerytalne?
Zobaczymy jaka będzie rzeźnia jak bedą musieli zacząć wypłacać te emerytury. To się ludzie ucieszą jak gówno za przeproszeniem dostaną.
Ale za to mamy teraz lyberalyzm.
ziarno do ziarnka i uzbiera sie miarka…
Andrzej, 31 stycznia 2009, 11:31:45A co ja mam powiedzieć? Sam wiesz, że w moim zawodzie na emeryturę się nie przechodzi, bo nawet jak się ma 89 lat, chodzi się w pieluszce, ślina kapie z buzi i do zrozumienia mowy potrzebny jest tłumacz, to i tak uczelnie przyjmą Cię z otwartymi ramionami. I na co mi te składki jeśli z nich nie skorzystam? Może jak umrę przedwcześnie to dzieciaki będą miały większą rente rodzinną :D
AdamK, 31 stycznia 2009, 11:45:42
Pieniądze z drugiego filaru są lokowane na giełdzie tylko w bardzo niewielkim stopniu. Większość jest lokowana w bezpieczne papiery typu obligacje. NA giełdę trafia niewielki procent środków.
Czy wziąłeś pod uwagę że ZUS nie przekazuje całości składki emerytalnej? W ZUSie zostaje przecież jeszcze cały pierwszy filar.
rzyjontko, 31 stycznia 2009, 12:56:30(Komentarz zmodyfikowany 31.01.2009 o 13:00)
Przy okazji mojego ostatniego wpisu postanowiłem zwrócić Waszą uwagę na to, że niektórzy mają jeszcze gorzej.
weosły kosiarz, 31 stycznia 2009, 13:09:19szkoda, że skasowałeś to o nie niemieckiej emeryturze bo mam kilka złotych w ich systemie
rzyjontko, 31 stycznia 2009, 13:13:20
@Andrzej: Zawsze możesz uruchomić własną działalność gospodarczą. Wtedy składka na ZUS jest zryczałtowana… chyba.
@AdamK: moja analiza obejmuje wyłącznie składki przekazywane przez ZUS do funduszu.
@weosły kosiarz: nie skasowałem – zapraszam
Draakhan, 01 lutego 2009, 16:54:03
@Bartini: Jaka to prawda, że ma mnie niby w oczy koleć? Jak ktoś się pakował w II czy III filar mając horyzont czasowy emerytury rzędu kilku lat, to sam sobie jest winien braku zdolności przewidywania, że agresywnie (w porównaniu do ZUS oczywiście) inwestowane pieniądze w tak krótkim czasie mogą przynieść stratę.
zsc, 05 marca 2009, 08:21:20Nie ma co przesadzać z tą „stratą” . Jest faktem ,że za ostatni rok stopa zwrotu jest średnio -11%; ale coś mało się mówi ,że od początku działalności reformy OFE zarobiły średnio powyżej 130% ! Czy ZUS zrewaloryzował tyle śwoje świadczenia przez ten okres czasu? Faktycznie obecna wypłata emerytur drugofilarowych dotyczy wąskiej grupy kobiet. Ale najlepiej mówią słowa pierwszej emerytki tego systemu,że jakby miła wybierać nowy a stary system ; wybrała by NOWY. Zdaje sobie ,że jej świadczenie jest niskie ,ale spowodowane było nieregularną pracą i niskimi zarobkami; stąd nieskie świadczenie. . Jest bradzo przekonana do OFE bo przez cały okres uczestnictwa środki zgromadzone w funduszu były dziedziczone ;co nie można powiedzieć o sytsemie ZUS !
RSS